ASIGURAREA MIXTA DE VIATA - VERSUS PENSIE PRIVATA.CONCEPTE TEORETICE, CERCETARI SI STUDII DE CAZ

  • Autor:

  • Editura: Editura Universitară

    ISBN: 978-606-28-0405-3

    Doi: 10.5682/9786062804053

  • Anul publicării:

    Ediţia: I

    Pagini: 156

000 RON

Disponibilitate: stoc epuizat

Acest produs nu este pe stoc momentan.



Mai multe detalii ASIGURAREA MIXTA DE VIATA - VERSUS PENSIE PRIVATA.CONCEPTE TEORETICE, CERCETARI SI STUDII DE CAZ

Prezenta lucrare abordeaza conceptul si evolutia sistemului de asigurari pentru pensie din perspectiva necesitatii sustenabilitatii si mentinerii unui nivel adecvat al pensiilor viitoare, aceasta problematica fiind una intens dezbatuta in mediile stiintifice nationale si internationale, de mare actualitate pentru situatia economica si sociala existenta la nivel mondial si cu numeroase implicatii pe termen mediu si lung.

Se poate constata ca pe plan mondial au fost create sisteme de securitate sociala menite sa acopere riscurile populatiei cu privire la somaj, stare de sanatate, invaliditate, maternitate, saracie si longevitate si sa garanteze accesul neingradit la o serie de servicii destinate pastrarii demnitatii la nivel de individ si societate. Uniunea Europeana reprezinta cu siguranta un model demn de urmat in materie de protectie sociala si joaca un rol important in asigurarea organizarii si finantarii acestor sisteme dar si a realizarii unei cooperari eficiente prin implementarea legislatiei de coordonare la nivel national, orientate cu precadere pe asigurarea unei mai bune

mobilitati pe piata muncii. Statele membre sunt direct raspunzatoare de nivelul de reformare al propriilor sisteme de pensii in asa fel incat sa asigure adecvarea acestora dar sa nu compromita stabilitatea financiara existenta la nivel national si implicit la nivelul Uniunii Europene.

In conditiile actuale, ale schimbarilor demografice fara precedent, asigurarea protectiei sociale a persoanelor varstnice constituie o provocare la adresa tuturor statelor lumii.

Sistemele de asigurari pentru pensii se confrunta cu numeroase dificultati ce atrag atentia asupra necesitatii asigurarii viabilitatii si durabilitatii lor financiare prin intermediul implementarii reformelor. Pe parcursul ultimilor 15 ani, un numar din ce in ce mai mare de state si-au reformat propriile sisteme de pensii si au creat altele noi, implicand tot mai activ cetatenii si partenerii sociali in asigurarea unor pensii decente

prin promovarea sistemelor prefinantate administrate privat si extinderea rolului acestora in viitor. Astfel, prin reforma, statele europene trebuie sa-si propuna drept principal obiectiv, asigurarea viabilitatii financiare pe termen lung a sistemelor de pensii, in sensul mentinerii in limite rezonabile a veniturilor obtinute la varsta pensionarii si prevenirii saraciei si excluziunii sociale a persoanelor in varsta.

Criza financiara, precum si unele restrictii financiare impuse de stat, au avut un impact negativ asupra sistemelor private de pensii si au scos in evidenta carentele procesului de prefinantare, fapt ce a stirbit si mai mult increderea cetatenilor si a subliniat o data in plus, necesitatea crearii si dezvoltarii unor sisteme de pensii sustenabile si adecvate din punct de vedere economic, social si politic. Aspectele sustenabilitatii si adecvarii pensiilor sunt astfel inextricabil legate, viitoarele pensii adecvate presupunand ca sistemele de pensii sa fie finantate in mod sustenabil in societatile supuse unui proces de imbatranire rapida. Intr-un raport 2013 cu privire la necesitatea reformarii sistemului de pensii, Banca Mondiala considera ca fiind adecvat un sistem care este in masura sa ofere intregii populatii, beneficii suficiente pentru a preveni saracia si exluziunea sociala a persoanelor aflate la varsta pensionarii, dincolo de furnizarea mijloacelor de subzistenta menite sa asigure un consum constant, pe intreg parcursul vietii, unei mari majoritati a populatiei.

Lucrarea de fata analizeaza din perspectiva europeana conceptul de securitate sociala si financiara prin intermediul sistemului de pensii, in contextul mondial al reformarii acestui sistem, al crizei economice si a eforturilor de relansare economica, axandu-se in principal pe prezentarea caracteristicilor, importantei si reglementarilor actuale precum si pe efectuarea unor analize comparative si studii de caz.

Principalul obiectiv este acela de a realiza o analiza cat mai apropiata posibil de caracterul exhaustiv al subiectului, luand in considerare rezultatele cercetarilor intreprinse la nivel mondial, dar mai ales pe cele de la nivel european si national, in contextul actual al Romaniei de tara membra a Uniunii Europene. In acelasi timp, lucrarea urmareste sa imbine preocuparile privind prezentarea teoretica si conceptuala a domeniului securitatii sociale cu latura aplicativa, reprezentata prin determinarea unor modele eficiente de planificare financiara pentru pensie, menite sa rezolve problemele viitoare ale acestui sistem.

Este un lucru deja cunoscut faptul ca protectia sociala in cadrul Uniunii Europene, intampina numeroase dificultati ca urmare a tendintelor demografice nefavorabile, a recesiunii economice si a nivelului ridicat al somajului. Tarile Uniunii Europene sunt puse adesea in situatia de a-si reforma propriile sisteme de protectie sociala, pentru ca acestea sa devina viabile din punct de vedere financiar dar sa ramana eficiente din punct de vedere economic. Urmarind modernizarea si eficientizarea sistemelor de protectie sociala a statelor membre, Consiliul European de la Lisabona a stabilit in cadrul „Strategiei Europa 2020”, patru obiective prioritare pentru acest domeniu. Aceste obiective au in vedere: o mai buna integrare pe piata muncii a persoanelor varstnice, menita sa previna excluziunea acestei categorii sociale; construirea unor sisteme de pensii sigure si durabile; crearea unui sistem medical care sa raspunda tendintelor actuale de crestere a sperantei de viata; rentabilizarea muncii si asigurarea unui venit adecvat din munca.

Slaba crestere economica potentata de criza economica prelungita, adancirea deficitelor existente la nivel bugetar si alte cauze legate de cresterea poverii nivelului de indatorare ce determina accentuarea instabilitatii financiare existente la nivel national, precum si scaderea gradului de ocupare a fortei de munca, au facut ca sistemele de pensii sa nu-si mai poata indeplini promisiunile legate de asigurarea unei pensii adecvate, sigure si viabile. Aceasta situatie a afectat deopotriva atat sistemele de pensii de tip redistributiv, urmare a scaderii nivelului de contributie, cat si pe cele prin capitalizare, prin reducerea activelor fondurilor si a randamentelor obtinute de catre acestea.

Sustenabilitatea fondurilor de pensii de tip redistributiv (PAYG) este tot mai mult afectata de cresterea ratei dependentei economice, ca rezultat al imbatranirii demografice, fapt ce accentueaza tot mai mult nevoia sustinerii ideii de planificare financiara pentru pensie, prin intermediul unui sistem mixt, public si privat, ocupational si/ sau individual. In consecinta, devine tot mai necesara elaborarea si punerea in practica a unor strategii privind dezvoltarea acestui sector.

Adeseori dezechilibrele inregistrate la nivelul sistemelor de pensii au devenit o sursa importanta de creare a unei instabilitati la nivel fiscal si macro-economic si au contribuit la franarea dezvoltarii economice si la cresterea poverii fiscale.

Principalele probleme cu care se confrunta sistemele de pensii din statele membre ale Uniunii Europene, ca de exemplu imbatranirea populatiei, cresterea sustinuta a sperantei de viata, pensionarea generatiei „baby boom”, precum si scaderea continua a populatiei active, fac ca din aceasta perspectiva sa nu mai poata fi garantata adecvarea pensiilor. Toate aceste influente, vor exercita o puternica presiune asupra finantelor publice si vor diminua potentialul de crestere economica al statelor Uniunii, iar consecintele negative economice si bugetare vor fi fara precedent.

Efectul implementarii reformelor sistemelor nationale de pensii se va face tot mai resimtit la nivelul intregii uniuni economice si monetare europene. Prin urmare, pensiile vor juca un rol hotarator pentru reusita in plan economic si social a Europei, care va fi tot mai interesata in reducerea riscului transmiterii consecintelor transfrontaliere ale politicilor sociale neadecvate din domeniul pensiilor, existente la nivel national.

Pe plan mondial, guvernele din tot mai multe state au facut pasi importanti in directia reformarii sistemelor publice de pensii, in scopul reducerii deficitelor bugetare tot mai dificil de acoperit prin imprumuturi sau alte surse si diminuarii ratelor de transfer dinspre salariu catre pensie. Inclusiv tarile centrale si est europene, cum ar fi si Romania, au reusit sa faca trecerea de la vechile sisteme falimentare la sisteme de pensii tot mai robuste si diversificate, imune la socurile politice, cum ar fi cele de tip multipilon, implementate dupa modelul Bancii Mondiale. Desi s-au facut pasi uriasi in directia extinderii acestor sisteme, baza veniturilor dupa pensionare este reprezentata in continuare de pensia de stat, fapt ce va determina un nivel de trai

nesatisfacator la aceasta varsta. Putem afirma faptul ca, desi si-a atins limitele, sistemul public de pensii trebuie sa subziste si in viitor. In mod cert, principiile care guverneaza sistemele de pensii de tip redistributiv oriunde in lume, pot furniza rezultate favorabile doar in conditiile in care masa contribuabililor este semnificativ mai mare fata de cea a beneficiarilor curenti. In urmatoarele doua sau trei decenii acest lucru nu va mai fi posibil, chiar si in tarile in care actualmente acest echilibru se mentine la un nivel acceptabil, deoarece banii colectati vor deveni tot mai insuficienti pentru a putea acoperi necesarul de fonduri destinate constituirii unor pensii decente. Unica solutie pentru a compensa aceasta tendinta negativa o reprezinta constituirea de fonduri private, prefinantate din economiile realizate individual intr-un cont personal, cu ajutorul unui sistem bine reglementat, care sa functioneze prin intermediul unor administratori specializati. Din nefericire, lucrurile nu stau tocmai asa, tendinta predominanta a individului fiind aceea de a-si acoperi cu prioritate nevoile de moment si de a ignora sau chiar amana chestiunea pensiilor pentru vremuri viitoare, posibil mai prospere. Aceasta ignoranta poate sa derive si dintr-o necunoastere a situatiei reale privind perspectivele sistemului public de pensii, fapt ce poate conduce la asteptari nerealiste si la o lipsa totala de educatie personala in spiritul economisirii pentru batranete. Aceasta atitudine fata de nevoia de economisire pentru pensie nu este singulara pentru tarile cu o traditie mai recenta, aceste sisteme dovedindu-se a fi insuficiente chiar si in tari cu o indelungata traditie a serviciilor financiare. Ceea ce le diferentiaza de aceste tari este situatia financiara precara, care face cu atat mai necesara preocuparea pentru planificarea financiara a veniturilor aferente varstei pensionarii.

Capacitatea Uniunii Europene de a atinge cele doua obiective majore ale strategiei Europa 2020, cel de crestere a ratei de ocupare a fortei de munca la 75% si cel de reducere cu minim 20 de milioane de persoane a numarului celor expusi riscului de saracie, este influentata de stadiul de aplicare al reformelor sistemelor de pensii din statele membre. Necesitatea reformarii sistemelor de pensii capata o tot mai mare importanta si in ceea ce priveste imbunatatirea perspectivelor de crestere economica ale Europei si este cu atat mai pregnanta in acele tari care sunt preocupate de restabilirea increderii in finantele publice. Uniunea Europeana poate aduce un plus de valoare acestor reforme, punand la dispozitie atat cadrul de reglementare prin intermediul unor norme juridice, cat si fonduri si instrumente de coordonare ale acestor politici.

Astfel, UE elaboreaza principalele reglementari cu privire la combaterea discriminarii pe criterii de gen si varsta, furnizeaza sprijin financiar pentru sustinerea actiunilor menite sa ajute persoanele in varsta sa ramana cat mai mult timp pe piata muncii si formuleaza recomandari specifice fiecarei tari, sprijinind guvernele nationale.

Prin cele prezentate mai sus, am conturat o mica parte a problemelor cu care se confrunta sistemul actual de pensii si am scos in evidenta importanta si actualitatea acestui subiect, ce constituie obiectul prezentei lucrari. De asemenea, experienta indelungata in activitatea didactica si in cea de specialist in domeniul asigurarilor si pensiilor private, mi-au trezit interesul pentru aprofundarea cercetarii acestui domeniu, in vederea identificarii neajunsurilor actualului sistem de pensii si a propunerii unor directii de actiune menite sa contribuie la imbunatatirea performantelor obtinute si la asigurarea unor pensii decente pentru viitorii pensionari. Numeroasele dificultati la care va fi expusa populatia varstnica intr-o perspectiva imediata, vor fi fara precedent, daca nu se vor gasi solutii si nu se vor aplica in timp util masuri adecvate de planificare financiara si protectie sociala, care sa contribuie la prevenirea cresterii nivelului de saracie si excluziune sociala la varsta pensionarii.

Cuprinsul cărţii ASIGURAREA MIXTA DE VIATA - VERSUS PENSIE PRIVATA.CONCEPTE TEORETICE, CERCETARI SI STUDII DE CAZ

INTRODUCERE /7

Capitolul I SECURITATEA FINANCIARA A PERSOANELOR VARSTNICE – O ABORDARE DIN

PERSPECTIVA EUROPEANA/ 14

I.1. Protectia sociala prin intermediul asigurarilor de pensii/16

I.1.1. Evolutia sistemelor de securitate sociala bazate pe principiul „asigurarii” si cel al „universalitatii”/21

I.1.2. Asigurarile sociale publice versus private /26

I.2. Securitatea sociala si dreptul la pensie in documentele internationale /29

I.3. Rolul statelor membre si al Uniunii Europene in domeniul pensiilor /39

I.4. Necesitatea reformarii sistemului de pensii in statele membre UE /43

Capitolul II ASIGURAREA DE VIATA – ALTERNATIVA DE ECONOMISIRE PENTRU PENSIE / 53

II.1. Importanta asigurarilor pentru economia europeana. Interactiunea dintre activitatea de asigurari, banci si piete financiare/55

II.2. Efectele recesiunii economice si influentele crizei economice asupra pietei asigurarilor europene /60

II.3. Piata europeana a asigurarilor/64

II.3.1. Cadrul economic general al pietei asigurarilor si principalele piete europene/64

II.3.2. Indicatori specifici de masurare a pietei asigurarilor/71

II.4. Analiza SWOT a pietei pensiilor private si a pietei asigurarilor de viata/ 72

Capitolul III. EVOLUTIA SISTEMULUI ROMANESC DE ASIGURARI PENTRU PENSIE. CARACTERISTICI SI TENDINTE ACTUALE DE DEZVOLTARE/ 80

III.1. Tendinte in dezvoltarea sistemelor de pensii si instituirea dreptului la pensie. Specificitatea sistemului romanesc de pensii/ 82

III.2. Principalele obiective in materie de pensie. Premisele continuarii reformelor /90

III.3. Metodologia functionarii sistemului romanesc de pensii. Imperative privind reforma sistemului de pensii/ 98

III.4. Model de estimare al necesarului individual de economisire care sa permita obtinerea unui nivel adecvat al ratei de inlocuire prin pensie – studiu de caz /105

III.4.1. Estimarea nivelului de acoperire a salariului prin intermediul pensiei private obligatorii (pilonul II) /106

III.4.2. Calculul nivelului de contributie la pensia facultativa (pilonul III) in vederea completarii ratei estimate de acoperire a salariului brut /113

III.4.3. Determinarea necesarului de completare a ratei de acoperire prin intermediul unei asigurari de viata cu capitalizare si componenta de economisire garantata/ 114

III.5. Siguranta si sustenabilitatea sistemului privat de pensii. Scenarii privind situatia sistemului de pensii din Romania/130

CONSIDERATII FINALE /145

BIBLIOGRAFIE / 149

Despre autor

Oana-Claudia Ionescu

Te-ar mai putea interesa şi..

Fundamentarea strategiei microeconomice

Fundamentarea strategiei ..

Economie generala

2408 RON Detalii

Econometrie

Econometrie..

Economie generala

1927 RON Detalii

Comunicare şi promovare în afacerile internaţionale

Comunicare şi promovare ..

Economie generala

1740 RON Detalii


Economie - Vol. I

Economie - Vol. I..

Economie generala

1927 RON Detalii

FISCALITATE. APLICATII, STUDII DE CAZ SI TESTE GRILĂ

FISCALITATE. APLICATII, S..

Economie generala

1500 RON Detalii

Adaptarea aparatului productiv la schimbarile cererii in economia de tranzitie - Studiu de caz - Industria tehnica de calcul

Adaptarea aparatului prod..

Economie generala

000 RON Detalii

Promoţii

CONTABILITATEA INSTITUTIILOR PUBLICE comentata, actualizata si simplificata

CONTABILITATEA INSTITUTII..

Economie generala

5200 RON Detalii 57.8 RON

GHIDUL LEGISLATIV-FISCAL AL MICULUI ÎNTREPRINZĂTOR

GHIDUL LEGISLATIV-FISCAL ..

Contabilitate

3000 RON Detalii 38.53 RON

Contabilitatea aplicata a intreprinderilor si microintreprinderilor

Contabilitatea aplicata a..

Contabilitate

3500 RON Detalii 38.53 RON

Recomandările editurii

Citatul zilei

Preceptele dreptului sunt: sa traiesti cinstit, sa nu vatami altuia, sa dai fiecaruia ce i se cuvine

Iustinian

Personalităţi

Mihai Eminescu Mihai Eminescu Mihai Eminescu (15 ianuarie 1850 -15 iunie 1889) a fost poet , prozator  roman,   ... citeşte mai mult →

Interviuri

CORNELIU BIRSAN CORNELIU BIRSAN Corneliu Birsan (nascut la 16 decembrie 1943 la Muntenii de Jos, Vaslui) este pr ... citeşte mai mult →